È sempre il momento giusto di pensare al futuro, anche e soprattutto quando questo non sembrerebbe riservarci granché.

Oggi voglio parlati dei PAC, ovvero i Piani d’accumulo del capitale. Uno strumento che ti permette di investire poco a poco, anche per mese per mese, per trovarti poi, al momento del bisogno, con un discreto capitale messo da parte.

È una modalità tra le altre cose favorita a livello fiscale e che presenta interessantissimi risvolti anche per quanto riguarda la gestione del rischio.

Ho deciso di parlartene non solo per rendere manifesta l’esistenza di questi prodotti, ma per consigliarti di considerarti, dato che per moltissimi piccoli e medi risparmiatori possono essere di enorme aiuto nella gestione del capitale.

Anche se dovesse essere poco e anche se dovessimo pensare di non essere ancora in grado di pensare al futuro con un investimento.

Cosa sono i PAC?

I PAC, acronimo per Piani di Accumulo del Capitale, sono fondi comuni di investimento che però hanno una modalità di sottoscrizione molto particolare e interessante soprattutto per chi vuole risparmiare un poco al mese.

Forse conosci già i fondi comuni, prodotti che ti permetto di acquistare quote e di partecipare all’eventuale crescita del fondo.

I PAC, come vedremo tra pochissimo insieme, funzionano grosso modo in modo identico.

La differenza di base, che li rende molto interessanti per chi ha poco da risparmiare magari ogni mese, è che puoi contribuire anche con piccolissime quote su base mensile.

Un vantaggio organizzativo molto importante, che ha anche dei risvolti importanti a livello di gestione del rischio.

Se sei di quelli – e siamo tantissimi in Italia – che preferiscono rischi minori e distribuiti su un lungo periodo.

Ma c’è molto di più da sapere sui PAC. Te ne parlerò tra pochissimo. Continua a leggere.

La flessibilità dei PAC

Quello che mi piace di più dei PAC – e il motivo per cui li ritengo assolutamente superiori ai fondi comuni classici – è la flessibilità.

Se oggi dovessi recarti in banca a scegliere un fondo, dovresti sborsare subito una quota importante. Certo, potresti sicuramente comprare poche quote, per poi andare di nuovo il mese prossimo ad acquistare delle altre, e poi altre ancora.

Comodità: zero. Vantaggi rispetto ai PAC: zero, come vedremo.

Il PAC è invece molto flessibile perché:

• Il monte investimenti totale è diviso in rate, in genere mensili
• Ogni mese versi la rata prestabilita, che immediatamente entra a far parte della tua quota di capitale del fondo
• Distribuisci il rischio dell’investimento totale su un periodo più lungo
• Non devi occuparti direttamente dei versamenti e della gestione

Una flessibilità davvero niente male, soprattutto per chi, magari proprio come noi, non ha tempo, voglia o capacità di mettersi davanti allo schermo e operare con il proprio capitale.

Un prodotto pronto, che oggi è flessibile anche a livello di scelta sul quanto versare, sul come versare e sopratutto avere una forma di investimento progressiva.

Benissimo. Ma non ci sono rischi?

Non ti racconto bugie. Ogni tipo di investimento, compreso il famigerato mattone, ha dei rischi. Ti basterebbe chiedere a chi ha acquistato una casa 10 anni fa e oggi se la potrebbe vedere anche dimezzata nel valore.

I PAC hanno però un grandissimo pregio rispetto alle forme classiche di investimento. Perché appunto si tratta di un investimento progressivo.

E dilatando nel tempo il tuo impegno sui mercati, finisci anche per diluire il rischio.

Un vantaggio sicuramente non da poco, che ha portato oggi i PAC ad essere più del 20% delle sottoscrizioni nella categoria Fondi Comuni di Investimento.

Non vivi con l’ossessione del momento giusto per investire

Chi non opera di frequente sui mercati tende a bersele tutte. Come quella che per far crescere il nostro capitale abbiamo necessariamente bisogno di trovare il momento giusto per farlo.

È vero che ci sono treni che passano soltanto una volta (pensa a Bitcoin, o magari a chi ha investito per tempo nelle azioni Amazon), ma è altrettanto vero che non si possono vivere gli investimenti come se fossimo al casinò.

I PAC invertono proprio questo modo di vedere i mercati: si può investire sempre e diluendo l’investimento nel tempo, riusciamo a cogliere non solo diversi momenti giusti, ma anche ad ammortizzare i momenti che invece sono… meno giusti.

A chi è adatto il PAC?

Ti starai chiedendo sicuramente se il PAC sia o meno lo strumento che può fare al caso tuo.

Ti traccio un brevissimo identikit:

• Vuoi investire nel tempo e in modo costante, senza sborsare tutto e subito?
• Vuoi ridurre il rischio di investimento del tuo capitale, anche rispetto a fondi comuni molto tranquilli?
• Vuoi crearti un gruzzolo da sfruttare nel futuro?

Se hai risposto di sì a queste domande, fai sicuramente parte del pubblico ideale per l’investimento in PAC.

Ma anche se non fosse questo esattamente il tuo identikit, nulla ti vieta di inserirli anche all’interno di una strategia più complessa, una strategia magari articolata su prodotti più rischiosi e meno rischiosi.

Programmare nel tempo è il modo più intelligente di muoversi

Lo ripeto sempre sia su queste pagine che negli incontri con le persone che curo.

Programmare nel tempo è l’unico modo che abbiamo per evitare imprevisti, che talvolta possono anche sancire il disastro finanziario per noi e per le nostre famiglie.

Uno dei punti forti dei PAC è proprio questo: investire nel tempo, sfruttando al meglio le occasioni che ci offre il mercato e mitigando i rischi che questi, inevitabilmente, comportano.

Ci sono PAC per tutti i gusti

So cosa stai pensando. L’investimento gestito ti annoia, perché vuoi essere tu, giustamente, a scegliere quali prodotti possano essere o meno interessanti per il momento che stiamo vivendo.

Non ti nascondo che ovviamente con un PAC non avrai la libertà assoluta che ti viene garantita dalle piattaforme di trading.

Ma potrai comunque scegliere tra un enorme numero di PAC, orientati verso questa o quella classe di asset.

Non troverai soltanto un pacchetto preconfezionato. Anzi, potrai assolutamente andare ad investire nei mercati che ritieni più interessanti.

La mediazione del prezzo: compri poco quando i prezzi sono alti, compri tanto quando sono bassi

Un altro vantaggio innegabile dei PAC è quella che, almeno tra gli esperti, viene chiamata la mediazione dei prezzi.

Immagina di scegliere un PAC da 100 euro al mese, in settore azionario.

Immagina anche che il prezzo medio delle azioni del pacchetto sia di 10 euro.

Il primo mese avrai acquistato 10 azioni con la tua quota.

Nel caso di flessione nel secondo mese, con le azioni che scendono a 8 euro, potrai acquistarne 12,5.

E nel caso di rialzo invece, sui 12 euro, ne comprerai 8.

Il costo medio delle azioni diventa così più basso del loro prezzo medio. Per un vantaggio innegabile per chi sceglie di investire seguendo questo tipo di percorsi.

I PAC generano rendimenti anche dalle oscillazioni negative del mercato

I mercati fanno tremare molti, soprattutto i piccoli investitori che non hanno barche sufficientemente resistenti per affrontare i mari in tempesta.

La perdita dei mercati, con la mediazione dei prezzi, diventa invece un enorme vantaggio per chi sceglie di investire tramite i PAC.

Si acquista a prezzo di saldo, per poi generare rendite importanti quando i mercati continueranno a salire.

Anzi, senza timore di essere smentito potrei dirti che soprattutto chi aderisce a PAC particolarmente rischiosi, spera sempre in un calo importante dei prezzi di mercato nelle prime fasi di investimento, perché poi facilmente ne potrà raccogliere i frutti in futuro.

La chiave è sempre l’orizzonte temporale del PAC. Che è in genere di medio o lungo periodo, fornendoti quegli strumenti per resistere anche ai mercati che si agitano.

Quanto durano i PAC?

La durata è libera. Puoi scegliere in assoluta autonomia la durata del tuo PAC.

Certo è che si tratta di uno strumento consigliato principalmente a chi vuole investire almeno su un orizzonte medio, ovvero di 6-7 anni.

Il PAC ti costringe ad accumulare

Sembrerà uno svantaggio, ma non lo è. I PAC sono la controparte finanziaria dell’iscrizione in palestra.

Avendo una sottoscrizione da rinnovare ogni mese, sarai maggiormente spinto a risparmiare e soprattutto a tagliare spese inutili.

Farlo da soli vorrebbe dire avere una disciplina fuori dal comune, disciplina che appunto purtroppo non tuti hanno a disposizione.

Per questo motivo ti consiglio di prenderli in considerazione, perché appunto anche in quei mesi in cui non avrai la forza mentale di risparmiare, ci sarà il PAC a ricordartelo.

Ci si può abbinare anche una polizza assicurativa

Per chi fosse ragionevolmente preoccupato dell’incapacità di continuare a versare, è assolutamente possibile abbinare anche una polizza assicurativa a questo tipo di prodotti.

Per avere ancora più sicurezza e soprattutto per vivere senza troppi pensieri questa scelta, seppur dilazionata, di investimento.

Parliamone insieme

Voglio parlarti dei PAC, perché penso che potrebbero fare al caso tuo. Contattami e ti offrirò le migliori soluzioni in relazione al tuo reddito, al tuo spirito di investitore e ai tuoi obiettivi futuri.

Sempre senza impegno. Perché devi essere sempre tu a scegliere il prodotto che fa di più al caso tuo.

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DamianoBaldelli

Sono un consulente assicurativo, lavoro con più compagnie per poter offrire al cliente il miglior prodotto in base alle sue esigenze.